大阪市旭区で親が亡くなった後の預貯金口座はどうなる？｜口座凍結の仕組みと葬儀費・生活費が必要なときの仮払い制度

葬儀を終えて少し落ち着いた頃、通帳を手に取って「あれ、下ろせない」と気づく——大阪市旭区のご家族から、そんなご相談をよくいただきます。亡くなった方の預貯金は、金融機関が死亡を知った時点で原則として一時的に動かせなくなります。いわゆる「口座凍結」です。葬儀費用や当面の生活費をその口座から出すつもりだった方にとっては、思いがけない足止めになりかねません。

この記事では、なぜ口座が凍結されるのか、凍結されると何が起きるのか、そしてどうしても当面のお金が必要なときにどんな制度があるのかを、一般的な目安としてやさしく整理します。あわてて動く前に、まず全体像をつかんでいただければと思います。

なお、実際の取り扱いや必要書類は金融機関ごと、またご家庭の相続の状況によって変わります。ここに書くのはあくまで一般的な説明ですので、最終的には取引先の金融機関や、司法書士・弁護士などの専門家にご確認ください。手続き全体の流れは死亡後の手続きは何から進めるかを整理したページもあわせてご覧いただくと分かりやすいかと思います。

そもそも口座はいつ凍結されるのか

「亡くなった瞬間に自動的に止まる」と思われがちですが、実際には金融機関が名義人の死亡を知った時点で凍結されます。役所に死亡届を出したからといって、その情報が自動的に銀行へ伝わるわけではありません。多くの場合、ご遺族が金融機関に連絡したときや、新聞のお悔やみ欄・訃報などで把握されたときに手続きが始まります。

そのため、「連絡する前なら下ろせるのでは」と考える方もいらっしゃいますが、ここは慎重になっていただきたいところです。相続が始まった後の預金は、相続人全員の共有財産という扱いになります。一人の判断で勝手に引き出すと、あとで他の相続人との間でトラブルになったり、相続放棄を考えている場合に不利に働いたりすることがあります。急な出費があるときほど、次にご説明する正規の方法を知っておかれるほうが安心です。

凍結されると何ができなくなるのか

口座が凍結されると、おおむね次のことができなくなります。

• 窓口やATMでの預金の引き出し・振り込み
• 公共料金やクレジットカードなどの口座引き落とし
• 年金など、その口座への入金の受け取り

見落としやすいのが、引き落としが止まる点です。電気・ガス・水道やサブスクなどがその口座から落ちていた場合、支払いが滞ってしまうことがあります。亡くなった方の口座から何が引き落とされていたかは、早めに確認しておかれると安心です。確認のしかたは通帳・カード明細の見方をまとめたページでも触れていますので、あわせてご覧ください。

葬儀費用や生活費が必要なとき——「仮払い制度」という選択肢

「口座が凍結されたら、葬儀費用はどこから出せばいいのか」。これは本当によくいただくご不安です。相続の手続きが全部終わるまで一円も動かせない、というわけではありません。2019年の法改正で、相続人が当面の資金を引き出せる預貯金の払い戻し制度（仮払い制度）が設けられています。

これは、遺産分割の話し合いが終わる前でも、相続人お一人の判断で一定額までを引き出せる仕組みです。引き出せる上限には一般的な目安があり、おおむね「亡くなった時点の預金残高 × 3分の1 × その相続人の法定相続分」で計算され、一つの金融機関あたりの上限額も定められています。葬儀費用や当面の生活費にあてる想定の制度ですので、まとまった金額をすべて動かせるわけではない点はご承知おきください。

金額の上限や細かい条件は制度の運用や金融機関によって異なりますので、実際に利用される際は必ず窓口でご確認ください。なお、仮払いで受け取ったお金も相続財産の一部ですので、あとの遺産分割の際に精算の対象になります。

手続きに必要になりやすいもの

金融機関での相続の手続きや仮払いの申請では、一般的に次のような書類を求められることが多いです。

• 亡くなった方の出生から死亡までの戸籍（除籍）謄本など、相続人が分かる書類
• 相続人全員の戸籍謄本
• 手続きをされる方の本人確認書類・印鑑登録証明書
• 亡くなった方の通帳・キャッシュカード・届出印

戸籍の取り寄せは、本籍地が遠方だと時間がかかることがあります。急ぎで仮払いを使いたい場合は、まず取引先の金融機関に電話で「何が必要か」を確認し、そろえる順番を教えてもらうのが近道です。金融機関によっては必要書類が簡略化されていることもあります。

凍結の前に、やっておくと落ち着いて進められること

口座の手続きは急がなくてよいものも多いのですが、その前に一度しておくと後がぐっと楽になることがあります。それは、亡くなった方がどこに口座を持っていたかを一覧にしておくことです。通帳やキャッシュカード、金融機関からの郵便物、スマホの銀行アプリなどを手がかりに、取引のあった金融機関を書き出しておきます。

あわせて、毎月その口座から出ていくお金（公共料金・保険料・カードの支払いなど）も確認しておくと、「どれを先に名義変更・解約すべきか」の見当がつきます。クレジットカードの扱いについてはクレジットカード解約の確認順をまとめたページもご参考になさってください。

葬儀費用をどこから出すかで迷ったら

口座凍結の話と切り離せないのが、「葬儀費用を誰が・どこから払うか」という問題です。亡くなった方の預金からあてるのか、喪主が立て替えるのか、ご兄弟で分担するのか——ご家庭によって考え方はさまざまです。この点に不安がある場合は、葬儀費用は誰が払うのかを整理したページもあわせてご覧いただくと、話し合いの材料になるかと思います。

大阪市旭区で口座や手続きに迷われたときは

口座凍結や相続のお金まわりは、制度の言葉がむずかしく、どこから手をつけてよいか分からなくなりやすい部分です。相続そのものの判断（誰が何を相続するか、相続放棄をするかなど）は司法書士・弁護士・税理士といった専門家の領域になりますが、「まず何を確認すればいいのか」「どの順番で動けばいいのか」という入り口のところは、葬儀をお手伝いした私たちでも一緒に整理のお手伝いができます。

大阪セレモニーでは、大阪市旭区を中心に、葬儀のあとの手続きについてのご相談もお受けしています。「口座が凍結されて困っている」「何から手をつければいいか分からない」——そんな段階でも遠慮なくご相談ください。必要に応じて、信頼できる専門家へおつなぎすることもできます。お問い合わせはこちらのお問い合わせページからどうぞ。

※本記事は一般的な情報の整理を目的としたものであり、個別の法的・税務的な判断を保証するものではありません。実際のお手続きは、取引先の金融機関や各専門家にご確認ください。